Такая доступность и простота использования удобна, но излишне расслабляет. Возможность скатиться в долговую яму становится чересчур реальной.

Усугубляют положение нестабильность экономики, международные санкции и высокий уровень безработицы.

Наши потребности и желания всегда растут быстрее, чем возможность их обеспечить.


К тому же мы редко оцениваем риски на перспективу. Чаще даже не потому, что финансово безграмотны, а потому, что не хотим прогнозировать негативные обстоятельства.

Согласитесь, приобретая квартиру в ипотеку, не слишком радостно гадать “Когда меня уволят и я не смогу за неё платить?”

Напротив, мы думаем о приятном: о новой технике, эффектном ремонте, покупке дизайнерских аксессуаров в спальню… За всё это, скорее всего, тоже придётся выплачивать кредит. Но перспектива жить хорошо и красиво затмевает страхи перед неплатёжеспособностью.

По обычной кредитной карте можно “заработать” не менее серьёзные задолженности.

Здесь опасность кроется в постепенном накоплении пенни и штрафов за просроченное погашение.

Рано или поздно уровень просрочки достигнет точки “невозврата”, когда погасить долги будет очень сложно. В такой ситуации стоит прибегнуть к реструктуризации долга или к его рефинансированию.

Предлагаем разобраться, чем эти понятия отличаются друг от друга.

Реструктуризация



Это изменение условий вашего договора кредитования. Осуществить её можно только если и вы, и банк согласны с предложенными изменениями. Либо - с помощью суда.

Что нужно сделать для начала реструктуризации?

  1. Составьте заявление в банковскую организацию. Завизируйте его - т.е. проследите, чтобы банк поставил на нём отметку о прочтении.

  2. Детально сформулируйте запросы и укажите причины ухудшения финансового положения. Не забудьте их документально подтвердить.

Рассмотрение заявки не должно длиться более 1 месяца.

Если банк одобрит просьбу о реструктуризации - вы получите новое кредитное соглашение с учётом ваших запросов.

Важно!

Изменение условий кредитования в одностороннем порядке недопустимо и незаконно!


Чем может закончиться рестуктуризация?

При обоюдном согласии любой из этих вариантов возможен.

Самый выгодный исход для банка - продление срока кредитования.

Почему? Да потому, что в результате он получит большую прибыль в виде процентов.

Суть метода: Количество месяцев увеличивается → Размер ежемесячных платежей уменьшается.

Для клиента - это возможность снизить финансовую нагрузку. Для кредитора - получить лишние проценты за счёт увеличения периода погашения.

В принципе, такой вариант подходит всем, поэтому считается универсальным.

Особенно он эффективен в ситуации, когда ухудшение финансового положение затягивается и нет никаких перспектив улучшения.

Пример:

Василий Иваныч Хомяков имел ежемесячный доход в 35 тысяч рублей.

Он решил построить дачу и взял в кредит 200 тысяч рублей на два года под 15%. Каждый месяц он отдавал банку 9697,33 рубля, что при его уровне дохода было несложно.

Через полгода его понизили и урезали зарплату. Выплачивать кредит стало трудно.

Василий Иваныч обратился в банк за реструктуризацией.

Ему предложили продлить срок выплат на полтора года. Таким образом, размер регулярных платежей уменьшился до 6149,81 руб.

ХОРОШО: Благодаря реструктуризации гражданин Хомяков смог выплатить кредит, несмотря на снижение своих доходов.

ПЛОХО: До реструктуризации итоговая сумма к возврату составляла 327350,91 руб.


После продления договора сумма выросла до 582920,11 рублей.

Рассрочка по выплате задолженности


Рассрочка по кредиту означает фиксацию суммы долга. То есть, на остаток задолженности не будут начисляться проценты и вам останется лишь выплатить его до конца.

Для этого нужно сразу отдать банку 10-15% от суммы задолженности. А остаток долга делить на равные части и выплачивать в установленный договором период.

Этот метод хорош, если у вас имеется старый долг с просрочками, накопленными штрафами и большой суммой пени - которые продолжают стремительно расти.

Пример:

Гражданка Скорик несколько лет назад взяла кредит, который перестала гасить. За эти годы сумма основного долга выросла на размер штрафов, пени и установленных процентов. В итоге сумма задолженности достигла 150 тысяч рублей.

Женщина попросила банк реструктуризировать долг.

Банк направил встречное предложение: Оформить сумму задолженности в рассрочку, то есть «заморозить» ее. Для этого нужно было сразу оплатить 20% от суммы долга, а остальное выплатить в течение следующих 10 месяцев.

Скорик согласилась, после чего заплатила 30 тысяч рублей единовременно, а затем ежемесячно платила стабильные 12 тысяч.

Без “заморозки” сумма выплат за 10 месяцев продолжала бы расти. Но с помощью одного из способов реструктуризации гражданка расплатилась по кредиту без дополнительных потерь.


Разумеется, и гражданка Скорик, и Василий Иваныч Хомяков действовали с помощью юристов.

О том, где именно необходима помощь профессионала, спрашивайте у специалистов нашей компании.

Бесплатная консультация от нашего юриста!
Нажимая кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных

Изменение графика платежей


Это выгодно, когда дата внесения регулярного платежа не совпадает с датой получения зарплаты.

Допустим, платёж нужно вносить 19 числа каждого месяца, а зарплата на карту приходить только 23 числа.

Конечно, можно откладывать деньги наперёд, но не каждый может себе это позволить. В итоге - к моменту оплаты свободных средств нет и происходит просрочка платежа.

Чаще всего банк легко соглашается скорректировать календарь платежей для удобства своих клиентов.

Что есть рефинансирование?



По сути - это перекредитование. То есть, оформление нового кредита для того, чтобы закрыть старый.

Новый займ можно получить как в учреждении, где взят предыдущий кредит, так и обратиться в другой банк.

Этапы рефинансирования:

  1. Погашение и закрытие ранее оформленного кредита

  2. Оформление нового займа на более выгодных условиях


Фактически, “свежие” средства вы на руки не получаете. Они автоматически идут на погашение предыдущего кредита.

Внимание, разница!

При рефинансировании вы получаете НОВЫЙ кредит. А при реструктуризации - пересматриваете условия ТЕКУЩЕГО.


Преимущества рефинансирования


Оформление нового кредита для погашения старого позволяет:

Для справки:

Не всегда инициатором обеих процедур выступает должник. Иногда выступить с предложением о пересмотре условий договора или оформлении нового кредита может и сам банк, если на то будут веские причины.


Узнайте бесплатно, как списать ваши долги и кредиты
при помощи ФЗ №127 "О несостоятельности" (банкротстве)
РЕФИНАНСИРОВАНИЕ И РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ КРЕДИТОВ
ЗАЩИТА ОТ КОЛЛЕКТОРОВ
ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА
СНИЗИМ ШТРАФЫ И КОМИССИИ
Заполните заявку, и мы перезвоним Вам в течение 5 минут!
Нажимая кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных